随着互联网贷款的快速发展，网贷行业“野蛮生长”，正成为许多年轻人的“必需品”：据尼尔森于2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国年轻人总体信贷产品渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。也就是说，近一半的年轻人或多或少都在花“明天的钱”来完成“理想”。

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实际上，网贷快速发展也导致了市场上高利贷、套路贷、学生贷等产品层出不穷，不仅祸害了许多年轻人，更是带坏了整个网贷行业风气。不过2020年最高法明确了LPR4倍利率作为司法保护上限，此外，在高利贷被严打后，催收高利贷也遭遇史上最严惩戒，对以下这些催收行为进行禁止，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：

一是使用暴力、胁迫方法的；

二是限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；

三是恐吓、跟踪、骚扰他人的。

那么对于深受高利贷困扰的借款人，会有何影响呢？

一方面，网贷机构将会进一步优化催收方式，AI语音兴起。

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不知大家有没有发现，如今很多网贷在到期前除了给借款人发送提醒短信，还会外呼提醒电话，但不再是以往的人工方式，而是改成了AI语音，比如：“X先生，几月几号是您贷款还款日，您是否清楚？”借款人只需回答是，或是不是，AI语音电话便会记录借款人的意愿，并不会再深入追问。

除了网贷机构，连传统银行也在信用卡还款提醒、信用卡账单分期等业务中增加了AI语音模块，比如：“几月几号您的信用卡账单已出，银行目前在做分期促销活动，是否需要为您办理分期业务？”等，虽然效果不佳，但也算是一种创新方式。

因此，在未来网贷催收将会越来越遇到威胁、恐吓问题，对借款人来说是一大利好。

另一方面，监管部门多举措打击高利贷、套路贷等源头机构。

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第一，从源头上规范高利贷放款机构。我们知道，为了从源头斩断套路贷、高利贷乱象，最高法发布了民间借贷利率受保护的上限调整为一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，以现行一年期LPR报价3.85%为例，按照3.85%的4倍计算为15.4%。该利率相比传统的两线三区，降幅明显，即超出15.4%即为高利贷。

第二，从源头打击非法外呼电信号码。如今，不仅在银行卡领域，就连电信电话卡上监管也更加严格了，我们知道的有“断卡行动”，进一步规范了“未身份认证手机号”的领用，遏制非法催收产业链的发展。

第三，从源头遏制砍头息、乱收费等现象。虽然P2P网贷行业已经清零，但是目前市面上还有很多助贷平台，这类平台打着金融科技公司的名义，做着助贷行业的生意，并通过诱导用户缴纳保证金、会员费等方式谋取暴利。不过现在针对金融科技领域，监管部门也在加强监管，相信未来这一领域的“乱象”也会得到有效整治。

总之，高利贷和砍头息已经被写入民法典，这对规范信贷行业具有重要意义，对于网贷一族的利益保护也会有积极作用。#暴力催收#